Zal ik met pensioen kunnen gaan?

Tegenwoordig denken velen van ons, Ziek nooit kunnen stoppen met werken, en niet zonder reden: in de jaren zeventig hadden de meeste Amerikanen die fulltime werkten toegang tot pensioenen, wat beloofde betalingen (na een bepaald aantal werkjaren) tot 100% van uw salaris voor bijna de rest van uw leven. Dat was bovenop de voordelen van de sociale zekerheid. Tegenwoordig heeft slechts ongeveer 20% van de Amerikanen toegang tot een pensioenregeling en dat percentage blijft dalen. Maar geen paniek: wat nodig is, is een heroverweging van het pensioen. Door uw verwachtingen enigszins te veranderen - en uw spaar- en bestedingsgewoonten aan te passen - kunt u een veilig en comfortabel leven leiden na uw 65e.

Oud denk: met pensioen gaan betekent dat ik nooit meer hoef te werken

Hoewel dit voor de gelukkigen met een groot pensioen geldt, zijn degenen ouder dan 65 de snelstgroeiende groep werknemers - er werken meer dan 7 miljoen Amerikanen ouder dan 65. Dit kan in sommige gevallen te wijten zijn aan de financiële noodzaak, maar ook naarmate we langer leven, lijkt 65 jaar minder op het einde van ons vermogen om te werken en meer op het begin van een nieuw hoofdstuk in het leven.

Nieuw denken: met pensioen gaan betekent dat ik minder ga werken en iets leuker doe

Kathi Doak, een voormalige afdelingsmanager, werd gedwongen met vervroegd pensioen te gaan, maar gebruikt nu haar passie voor breien om les te geven in een garenwinkel. Studies tonen aan dat deeltijdwerk bij pensionering bijdraagt ​​aan een betere algehele gezondheid - en met medische kosten oplopend tot een geschatte $ 240.000 voor een paar met pensioen, dat veel meer dan een uur kan opleveren salaris.

Bedenk echter dat werken wanneer u de pensioengerechtigde leeftijd nadert, uw socialezekerheidsuitkeringen kan beïnvloeden. Als u sociale zekerheid verzamelt maar nog niet de volledige pensioengerechtigde leeftijd heeft bereikt en u meer dan verdient $ 14.640 in 2012, u verliest $ 1 van uw socialezekerheidsuitkering voor elke $ 2 die u verdient met uw salaris. Als u dit jaar de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, verliest u $ 1 voor elke $ 3 die u verdient boven $ 38.880. Op dit moment is de volledige pensioengerechtigde leeftijd voor degenen geboren op of vóór 1 januari 1955 66 jaar. Bekijk meer limieten op socialsecurity.gov; factor in de implicaties van werken, zoals belastingen op uw 401 (k) distributie; en ga naar irs.gov voor publicatie 575's informatie over hoe uw pensioenfondsen zullen worden belast, samen met het werkloon.

Oud denk: ik zal mijn eigen huis bezitten als ik met pensioen ga

Degenen in vorige generaties kochten huizen vroeg in hun carrière en bleven zitten en gingen zonder hypotheek met pensioen. Ze genoten ook van een gunstige huizenmarkt in vergelijking met wat we vandaag hebben.

Nieuw Denk: ik heb misschien nog steeds een hypotheek, maar ik heb ook een gezond pensioenfonds

Denk aan het bezitten van uw huis als het bezitten van één grote voorraad. Waarom? Omdat het deel uitmaakt van een markt - soms een verliezende markt. Amerikanen hebben triljoenen aan eigen vermogen verloren (het bedrag van de waarde van uw huis dat eigenlijk van u is nadat u de hypotheek hebt afgetrokken) vanwege de daling van de huizenprijzen.

Dus nu een huis bezitten betekent niet langer dat u een gegarandeerd pensioenvermogen heeft: als u al uw aandelen plaatst geld in je huis, je hebt misschien niet genoeg gespaard om te betalen voor wat je nodig hebt om daarin te leven huis! Zorg eerst voor een ruim noodfonds met liquide middelen. Zelfs als u niet het risico loopt uw ​​baan te verliezen, is het geweldig om contant geld bij de hand te hebben voor onvoorziene huisreparaties of medische kosten. Spaar vervolgens eerst met pensioen in belastingvriendelijke IRA's. Veel bijdragen kunnen worden afgetrokken. Als u het maximale uit uw pensioensparen haalt, zet dan meer in de richting van uw hypotheek. Op deze manier, als je pensioenspaargeld opraakt, heb je home equity om aan te boren als dat nodig is.

Oud Denk: zolang ik geld wegsok, is het goed

Sinds de komst van de 401 (k) rond 1980 treden meer Amerikanen op als hun eigen financiële adviseurs en proberen ze erachter te komen waar ze het gespaarde geld voor hun pensioen kunnen neerleggen. Vroeger was de aandelenmarkt redelijk win-win zolang de activa op lange termijn werden aangehouden - vóór de Grote Recessie gingen velen uit van een gemiddeld rendement van 7% tot 8% op de markt gedurende 20 jaar. Dat is niet meer het geval.

Nieuw Denk: waar mijn geld wordt geïnvesteerd, telt evenveel als het bedrag dat ik bespaar

Maak kennis met uw opties: de term 'waarde' in de naam van een fonds betekent dat het fonds doorgaans belegt in bedrijven die ondergewaardeerd lijken, waarvan vele een dividend uitkeren. Het woord "groei" betekent dat het fonds belegt in bedrijven die in de loop van de tijd kunnen groeien; ze betalen vaak geen dividend - wat meer kansen voor winst betekent, maar ook meer risico. U kunt fondsratings opzoeken op morningstar.com, waar u ook het risiconiveau van een fonds kunt zien. Het saldo dat u in uw jaren '30 en '40 wilt hebben, wanneer u meer tijd hebt om met risico's om te gaan, is 60% tot 70% in een gediversifieerde set aandelenfondsen, 20% tot 30% in obligaties en de rest in kasequivalenten. Maar zodra u in de buurt van of met pensioen bent, zorg er dan voor dat u niet meer dan 50% van uw vermogen op de aandelenmarkt en veel meer in obligaties en contant geld - aangezien u dan minder tijd hebt om marktverliezen terug te verdienen, moet het risico achterbank.

Old Think: ik zal er alles aan doen om mijn kinderen door de universiteit te krijgen

Decennia lang is het hoger onderwijs geweest de manier om hogerop te komen in het Amerikaanse personeelsbestand. Ouders hebben hun huizen verpand om de universiteit van hun kinderen te betalen of, zoals mijn moeder, een tweede of derde baan aangenomen. Maar pensioenen waren vroeger een gegeven, en universiteitsrekeningen waren ooit bijvoorbeeld $ 15.000 per jaar in plaats van het gemiddelde van vandaag ongeveer $ 40.000 per jaar voor particuliere universiteiten.

Nieuw Denk: ik moet voor mijn pensioen zorgen, anders zorgen mijn kinderen voor mij

Bij het kiezen tussen de financiering van uw pensioen en het betalen voor de school van uw kinderen, uw toekomst is de prioriteit. Trechter ten minste 10% van uw thuisloon naar pensioensparen. Dat zal misschien niet veel overhouden voor spaargeld op de universiteit, maar door thuis wat kosten te besparen, heb je misschien $ 100 of meer per maand om weg te sokken voor de kinderen.

Onderzoek vervolgens naar opties die college goedkoper maken: informatie over 529 plannen op savingforcollege.comen ontdek hoe u naar beurzen en beurzen kunt werken op finaid.org. Federale studieleningen zijn veel, maar wees op uw hoede voor particuliere en ouderlijke leningen met hoge tarieven en rigide betalingsvoorwaarden.

Fooienpot

Is investeren in het 401 (k) -plan van mijn werkgever gratis?

Ongeveer 70% van de Amerikanen is zich er niet van bewust dat door pensioen gesponsorde pensioenprogramma's kosten met zich meebrengen, gemiddeld ongeveer 1,27% van uw totale account. Als u de keuze hebt om te beleggen in twee vergelijkbare fondsen, overweeg dan die boekingskosten: het verschil tussen .7% en 1.7% in kosten kunnen betekenen dat je meer dan $ 13.000 verliest over 20 jaar als je $ 350 per maand in een fonds belegt met de laatste kosten en een gemiddelde 6% verdient!